제3세계 은행업의 딜레마

제3세계에서는 삶의 필수 요소 중 하나인 돈에 접근하는 것이 어려울 수 있습니다. 1년 반 동안 남반구를 여행하면서 아프리카 여행을 시작한 이래로 저는 거의 끊임없이 좌절감을 느꼈습니다. ATM은 높은 수수료를 부과하고, 작동하지 않으며, 돈이 부족하거나 일일 현금 지급 한도가 적습니다. 특히 해외 송금의 경우 결제 앱이 작동하지 않습니다. 웨스턴 유니언(Western Union) 전선은 해당 국가에 표시되어 있으므로 출시될 수 없습니다. 기술 접근이 제한된 원주민에게는 더욱 어렵습니다. 이는 정부가 예상대로 따르는 규칙과 규정에 따라 돈과 은행 업무를 통제하고 민간 부문 암호화폐가 실행 가능한 대체 수단이 될 것인지에 대한 의문을 제기한 결과입니다.

좋은 소식은 디지털 거래가 전 세계적으로 은행 업무에서 계속해서 증가하는 구성 요소라는 것입니다. Grand View Research에 따르면 이 부문의 가치는 2021년에 200억 달러가 넘었으며 2022년부터 2030년까지 20.5% 성장할 것으로 예상됩니다. 그러나 제3세계 소비자들은 다음과 같은 이유로 인해 이러한 이점을 그다지 활용하지 못했습니다. 제한된 모바일 기술, 은행 계좌 부족, 통화 공급에 대한 정부 통제 등이 있습니다. 2010년대에는 디지털 시장을 통해 대체 통화가 확장되었으며, 제3세계에서도 유사한 확장이 무르익은 것 같습니다.

대부분의 제3세계 정부는 통화 공급을 통제하지만 때로는 은행을 직접 운영하기도 합니다. 인도에서는 1950년대 초대 총리가 은행을 국유화한 이후 은행 산업이 어느 정도 정부 소유였습니다. The Times of India의 Sanjeev Sabhlok은 그 결과, 주로 정치적 동맹자에게 대출을 제공하고 인플레이션을 유발하는 위험한 금융 책략을 수행하는 부패한 금융 부문이 되었다고 썼습니다. 이들 은행 중 3곳은 최근 몇 년간 파산했습니다. 마찬가지로, 네팔의 은행 시장은 주로 3개의 정부 소유 기관에 의해 통제되고 중앙 은행에 의해 규제됩니다.

Scott Beyer의 인도에서 네팔까지의 경로.

높은 송금수수료로 송금에 의존하는 서민들을 곤란하게 만드는 동시에 정치권 인사들을 풍요롭게 하는 시스템이다. 카트만두 포스트(The Kathmandu Post)에 따르면 “국경을 넘어 네팔과 같은 최빈개도국에 200달러를 보내는 데 드는 비용은 2022년 2분기에도 평균 6%로 여전히 높습니다.”

인플레이션은 오랫동안 아프리카 국가들을 괴롭혀 왔습니다. 예를 들어 짐바브웨의 초인플레이션이 그 예입니다. 다수의 아프리카 국가들은 자본 통제를 유지하여 외국인 투자를 제한하고 있습니다. 비록 그것이 바로 이들 경제에 더 많은 양과 다양한 통화를 가져올 수 있음에도 불구하고 말입니다.

제3세계에서 화폐 공급을 현대화하려는 일부 시도는 재앙적인 것으로 입증되었습니다. 제가 5월에 직접 관찰한 바와 같이 나이지리아가 바로 선두에 있습니다. 정부는 선거 전 뇌물 수수를 방지하기 위해 통화를 업데이트하고 현금 없는 활동을 최대한 장려하려고 시도했습니다. 그러나 충분한 유효 지폐가 유통되는지 확인하지 못하고 비효율적인 은행 시스템을 갖추지 못한 채 그렇게 했습니다. 그 결과 국민들 사이에 유동성 위기가 발생했습니다.

“이 정책으로 인해 사람들이 굶어 죽었습니다.” 한 은행 직원이 은행 ATM에서 한 번에 나이라 16달러에 해당하는 금액만 뱉어내는 이유를 설명한 후 말했습니다.

나이지리아 은행 업무의 다른 특징으로는 긴 은행 대기 줄이 있습니다. 암시장 통화 거래; 시스템 내 사기 위협으로 인해 거의 처리되지 않는 신용 카드 거래 등이 있습니다.

기술적 진보는 제3세계 은행 업무를 개선하기 시작할 수 있습니다. 사용자가 온라인에 돈을 저장할 수 있는 플랫폼인 전자 지갑의 확산으로 인해 더 적은 수수료로 돈을 더 모바일화할 수 있게 되었습니다. 미국에는 PayPal, Venmo 등이 있습니다. 제3세계에는 PayTM(인도), M-Pesa(동아프리카) 등과 함께 Airtel이 널리 사용되는 등 고유한 세계가 있습니다. 모바일 결제 플랫폼인 Xendit은 코로나 위기 동안 온라인 쇼핑이 증가하면서 필리핀에서 인기를 얻었습니다. 2022년 중반에는 필리핀 전체 온라인 구매의 40%에 전자 지갑이 사용되었습니다.

하지만 사용자는 우선 은행 계좌가 있어야 합니다. 남반구 국가들은 가장 높은 "은행 서비스를 받지 못하는" 인구 순위를 장악하고 있으며, 모로코, 필리핀, 멕시코와 같은 국가에서는 인구의 절반 이상이 계좌가 부족합니다. 그리고 앱에는 여전히 버그가 있을 수 있습니다. 예를 들어, 나는 내 미국 전화번호로 하나도 사용할 수 없었고, 현지인들은 미국 전자 지갑을 통해 나에게 돈을 보낼 수 없습니다.

일부 제3세계 국가에서는 자체 화폐를 발행하는 등 디지털 통화를 채택했습니다. 그러나 이것들은 정부가 통제하는 지폐와 동일한 문제를 안고 있습니다: 잘못된 관리와 부패에 취약합니다. 국제 거래를 합법화할 필요도 있습니다.

이론적으로 비트코인과 같은 암호화폐는 이러한 문제를 해결할 수 있습니다. 정부 통화를 활용하는 앱은 제3세계에서 찾기 어렵지만 암호화폐는 디지털 주소만 필요하므로 국경을 넘어 거래가 가능합니다. 더욱이 자율 플랫폼은

 

불안정하고 권위주의적인 정부를 감시합니다.

또한 거래 비용과 송금 관련 위험을 줄일 수 있습니다. 오늘날, 모국에 있는 가족에게 돈을 보내는 이민자들은 복잡하고 구식인 송금 절차를 거치게 됩니다. 캐나다로 이주한 엘살바도르 이민자인 Jaime Garcia는 CNBC에 그 과정을 다음과 같이 설명했습니다. “저는 실제 Western Union 사무실에 가서 실제 현금을 주고 거기에 추가로 25달러를 더 건네주어야 했습니다. . 그리고 물론 실제로 엘살바도르에 도착하는 데는 3일이 걸립니다.'” 더욱이, 도둑들은 흔히 전선 사무실 외부에 모여서 수신자를 강탈합니다.

이러한 이유로 엘살바도르는 자체 전자 지갑을 구축하고 비트코인을 합법화했습니다. 채택이 제한되어 있습니다. 엘살바도르로의 송금 중 전자 지갑을 통한 암호화폐 활용 비율은 1%에 불과한 반면, 멕시코의 경우 4%였습니다. 중앙아프리카공화국 역시 2022년에 비트코인 합법화를 취소했지만, 다른 나라들은 처음부터 이를 결코 허용하지 않았습니다. IMF에 따르면 대부분의 아프리카 정부는 "몇 가지 제한 사항을 시행했으며 카메룬, 에티오피아, 레소토, 시에라리온, 탄자니아, 콩고 공화국 등 6개국에서 암호화폐를 금지했습니다."

전자지갑과 마찬가지로 수수료도 문제입니다. 그러나 높은 수수료는 암호화폐의 상대적인 미성숙에 기인하며, 정부 규제와 신생 산업에 대한 단속으로 인해 흡수된 비용이 훨씬 더 클 가능성이 높습니다. 정부의 금융 시스템 자체가 종종 범죄 기업처럼 행동하는 데 범죄 거래를 예방한다는 전제하에 수행되는 이러한 단속에는 참으로 아이러니가 있습니다. 은행 업계에서 민간 부문의 혁신이 절실히 필요한 곳은 제3세계입니다.

Scott Beyer는 Catalyst의 Market Urbanism Around the World 시리즈를 위한 Global South를 통한 1.5년 연구 프로젝트의 Catalyst 칼럼니스트 펠로우입니다. 그는 자유 시장 도시 정책을 추진하는 미디어 회사인 Market Urbanism Report의 소유자입니다. 그는 또한 Forbes, Governing Magazine, HousingOnline.com 및 Catalyst에 정기적으로 칼럼을 쓰는 도시 문제 저널리스트이기도 합니다. 트위터 @marketurbanist에서 그를 팔로우하세요.
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